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[婴幼用品] 孩子的保险怎么买? [复制链接]

发表于 2018-1-3 09:07:37 |显示全部楼层
我家宝宝现在十个多月了,只买了社区医保,平时去医院都是自费,社区门诊一年就报400,想给孩子买一份商保,没研究过保险,不知道买什么样比较好,请问各位你们是怎么给孩子买的保险啊?

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发表于 2018-1-9 18:59:13 |显示全部楼层
首先居民医疗保险买好,这个是政府兜底的。
商业作为补充,孩子应该先配置医疗险,医疗险是解决医疗费来源的问题。等孩子大点应该再配置意外险。如果经济条件允许,再购买重疾险,年龄小的时候费率是很低的。
非常理解您的爱子之心,但是在考虑孩子保险的同时,大人的保障是否配置好了呢,特别是家庭的经济支柱?一般我们都是先建议大人的保障再考虑孩子。
我是一名保险经纪人,站在客户的角度筛选保险产品,中立地看待各家保险公司产品的优劣。欢迎咨询。

发表于 2018-1-26 19:52:10 |显示全部楼层
楼主您好,很多家庭的第一份保险都是从孩子的保险开始买的,这一点也很能理解。因为有了宝宝以后,作为孩子的父母首先考虑着就是把最好的东西提供给孩子,从保险方面也是。另外在有了孩子以后,父母的风险意识会突然提高,会觉得着在孩子没有成年以前,很多未知的东西都会伤害到孩子,想要提前给他准备一份保障以作不时之需。因此会觉得保险买的越多越好,最好可以一次性配齐。从家庭的总支出来讲,孩子在成年之前一直是作为一个消费体存在的,而承担着家庭现在以及未来经济责任的是家庭的经济支柱,从风险责任上来说,父母才是是孩子最大的保障,也是家庭风险的主要承担者。而保险支出作为家庭的一份大额甚至是是长期支出,更需要科学合理的配置。
在为孩子配置保险的时候,如果从保费的支出上来讲,首先套给孩子配置最基础的保障:意外险、医疗险和重疾险
以下我们就从各个险种的功用以及配置上来说明:

   意外险
    孩子因为好奇心比较重,没有自我防护的意识,容易受到一些外来因素的影响发生意外伤害,因此首先要配置一份意外险。
意外险主要包含四个部分的责任,意外伤残、意外身故、意外医疗和意外住院津贴。其中意外伤残和意外身故,大多数意外险都是共享保额,统称为意外伤害,意外伤残的赔付是上按照伤残的等级比例赔付的。为了防止道德风险,保监会规定,0-9岁的孩子身故保额最高只能买到20万,10-18岁最高只能买到50万。因此意外伤害的保额,可里酌情购买。意外医疗选择0免赔,带有包含自费药和进口药的的责任,猫爪狗咬类的意外如果要打疫苗,只能报销社保内的药物是无法使用的。意外住院津贴,可以补偿父母照顾孩子的收入损失补偿或是给孩子的营养补贴。
  以苏黎世的一款意外险,20万保额,附加4万的意外医疗(意外导致的门诊、住院都包含),其中包含4000块钱的社保外用药,一年才227元。
  关注点:1、保额适合,带有伤残赔付  2、意外医疗可报销社保外用药,最好没有免赔额,100%报销 3、有住院津贴

   住院医疗险补偿险
    为什么有了医保还要购买商业医疗保险,因为医保的报销是有报销范围和报销比例的,而且还有封顶线。而一份高额的住院医疗险,不仅报销额度高,一些中端医疗险可以做到可报销社保内外用药,没有免赔额,甚至有的中高端医疗还可以去特需部、国际部,充分的弥补社保的不足,增加了保障的范围。让孩子不仅面对肺炎、手足口病、病毒性脑炎等这种比较常见的疾病有着充足的保障,在面对一些重大疾病如白血病、1型糖尿病和严重川崎病,也能有着更多的选择。另外有一点也需要注意的是:购买住院医疗险的时候,还要了解是否可以报销院外药物。有的医院因为政策的不同,对于治疗一些重大疾病的药物是没有的,此时医生可以开出治疗必须的药物,有的医疗险是报销不了的。
  关于这种类型的医疗险,可以看看永安的乐健一生,这款中端医疗险可以报销社保内外的用药,而且续保条件较好,不会因为个人的使用情况或者身体情况的拒绝续保
  中端医疗险一里面还有一种是带有直付功能的医疗险,即在他们的医疗网络内看病,可以实现住院直付,无须垫付医疗费,有保险公司和医院直接结算相关的费用,有效的提高理赔,还可以享受去特需和国际部的医疗服务。这个类型的产品可以看看MSH欣享人生B款中端医疗险。加上免赔额,一年的费用和前面的医疗险也差不多了,而且家庭二人一起投保还有打折。

关注点:1、保额要高,报销范围要广。2、可以报销社保内外用药。3、可以报销院外药


   重疾险
  有些人可能会问,既然医疗险的保障范围这么广,为什么还要考虑重疾险,就医疗险赔付一下就好了。
那就大错特错了!医疗险的使用范围仅限因为住院而生花销,而且医疗险还有很多免责的范围!也就是说很多情况也是不赔的!
比如:理疗康复治疗、保姆费。残疾用具。费处方的医疗器械和耐用医疗社保、未经医生处方而自行购买的药品或非医院药房开出的药品也是不报销的。
而重疾险的理赔,是以符合条款中 的约定的疾病的定义,或者达到了约定的状态就可以赔付保额,买多少,赔付多少。
关注点在于: 1、重疾的保额要足够,以少儿高发的白血病为例,治疗费至少在50万-70万,加上后期的营养和康复费用,至少要买到100万。
                      2、定期还是终身型,可以根据家庭的预算具体分析。
                     3、包含特定的少儿重疾,具体有:1型糖尿病(我们常见的中老年人糖尿病是2型)、严重的川崎病、脊髓灰质炎(小二麻痹症)、重症手足口病、白血病(包含在癌症疾病里面)、幼年类风湿性关节炎、严重癫痫和严重哮喘等。
以重疾险为例,平安的少儿平安福本身是属于一款终身寿险,附加了提前给付的重大疾病保险,且需要强制附加一款性价比很低的意长期意外险,产品性价比很低。现在市场上主流而儿童重疾险有两种,一种是华夏的华夏福这种18岁之前双倍保额,生存至88岁还可以返还保费(以0岁男孩为例子,40万保额,每年只需要3946元,就可以获得;18岁之前80万保额,18-60周岁40万保额,60岁以后48万的重疾保额。同时如果88岁之前没有罹患过重疾,还可以领取所有保费)。一种是是像工银安盛的御享人生种重疾多次给付的重疾险,工银安盛这家保险公司的股东实力不弱于平安和友邦的这样的保险公司,它是工商银行和世界上最大的保险公司安盛保险合资成立的。而御享人生这款重疾险,以0岁男孩为例,每年只需要4400元,就可以获得50万的重疾保额,其中80种重疾,3次的重疾赔付,每次赔付基本保额。30种轻症,赔付3次,每次赔付20% 的基本保额。
  以上这些产品,都只有经纪人才可以提供这种多家投保的服务。
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